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近年來(lái)，面對(duì)日益多樣化和隱蔽化的洗錢(qián)手段，監(jiān)管部門(mén)持續(xù)強(qiáng)化反洗錢(qián)舉措，不斷提升監(jiān)管力度。上海銀行將繼續(xù)堅(jiān)定不移地貫徹“客戶(hù)至上”的服務(wù)理念，嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢(qián)相關(guān)規(guī)定，保護(hù)客戶(hù)資金安全。同時(shí)，呼吁廣大投資者提高警惕，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，共同維護(hù)健康的金融環(huán)境。

一、新《反洗錢(qián)法》的頒布

新《反洗錢(qián)法》于2024年11月18日修訂通過(guò)，自2025年1月1日起施行。作為中央金融工作會(huì)議之后修訂出臺(tái)的第一部金融領(lǐng)域法律，其頒布實(shí)施標(biāo)志著中國(guó)反洗錢(qián)事業(yè)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的歷史階段，具有里程碑意義。

主要變化：

（1）明確法律適用范圍

新《反洗錢(qián)法》進(jìn)一步明確了反洗錢(qián)的定義，將洗錢(qián)上游犯罪范圍從七類(lèi)重點(diǎn)犯罪類(lèi)型擴(kuò)展到“其他犯罪”，為后續(xù)洗錢(qián)上游犯罪的增加或監(jiān)管留下了空間。這一變化使得反洗錢(qián)法律框架更加全面，能夠更好地應(yīng)對(duì)不斷變化的洗錢(qián)手段。

（2）加強(qiáng)反洗錢(qián)監(jiān)督管理

新《反洗錢(qián)法》明確了國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)及其派出機(jī)構(gòu)的職責(zé)，以及國(guó)務(wù)院有關(guān)金融管理部門(mén)、特定非金融機(jī)構(gòu)主管部門(mén)的反洗錢(qián)監(jiān)督管理職責(zé)。各有關(guān)部門(mén)需加強(qiáng)反洗錢(qián)工作的相互配合，形成合力。此外，新《反洗錢(qián)法》還強(qiáng)調(diào)了“風(fēng)險(xiǎn)為本”的監(jiān)管理念，要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果強(qiáng)化和完善反洗錢(qián)義務(wù)。

（3）完善反洗錢(qián)義務(wù)規(guī)定

新《反洗錢(qián)法》要求金融機(jī)構(gòu)建立健全反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度，進(jìn)一步完善客戶(hù)身份識(shí)別制度，建立客戶(hù)盡職調(diào)查制度。金融機(jī)構(gòu)需要關(guān)注、評(píng)估新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)帶來(lái)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)新型洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。此外，新《反洗錢(qián)法》還加大了對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的違法處罰力度，確保反洗錢(qián)措施的有效執(zhí)行。

（4）強(qiáng)化反洗錢(qián)調(diào)查與國(guó)際合作

新《反洗錢(qián)法》完善了反洗錢(qián)調(diào)查程序，明確了反洗錢(qián)調(diào)查的權(quán)限和程序，確保調(diào)查工作的合法性和有效性。同時(shí)，新《反洗錢(qián)法》加強(qiáng)了反洗錢(qián)國(guó)際合作，要求金融機(jī)構(gòu)在跨境業(yè)務(wù)中加強(qiáng)反洗錢(qián)措施，與國(guó)際反洗錢(qián)標(biāo)準(zhǔn)接軌。

二、2025年我國(guó)反洗錢(qián)工作重點(diǎn)

我國(guó)反洗錢(qián)工作體系不斷完善，監(jiān)管力度持續(xù)加強(qiáng)，執(zhí)法決心堅(jiān)定不移，也確保了反洗錢(qián)工作取得顯著成效。

2025年度，我國(guó)反洗錢(qián)工作重點(diǎn)如下：

一是全面推進(jìn)第五輪反洗錢(qián)國(guó)際評(píng)估應(yīng)對(duì)工作，對(duì)標(biāo)建設(shè)國(guó)際先進(jìn)水平的反洗錢(qián)體系；

二是全面貫徹新修訂的《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》，進(jìn)一步完善反洗錢(qián)制度體系和協(xié)調(diào)機(jī)制；

三是全面落實(shí)“基于風(fēng)險(xiǎn)”的管理理念，加快推動(dòng)金融業(yè)反洗錢(qián)監(jiān)管優(yōu)化轉(zhuǎn)型，建立健全金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；

四是切實(shí)加強(qiáng)受益所有人信息管理機(jī)制建設(shè)，推進(jìn)特定非金融行業(yè)反洗錢(qián)工作；

五是不斷完善反洗錢(qián)調(diào)查和監(jiān)測(cè)分析工作機(jī)制，扎實(shí)推進(jìn)打擊洗錢(qián)違法犯罪活動(dòng)；

六是積極參與國(guó)際反洗錢(qián)治理，加強(qiáng)反洗錢(qián)國(guó)際交流合作。

三、反洗錢(qián)案例——利用證券、期貨、保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行洗錢(qián)

由于證券、期貨等行業(yè)交易資金量巨大，金融工具和交易品種繁多而且復(fù)雜，這都為洗錢(qián)提供了最好的掩護(hù)，許多的洗錢(qián)犯罪通過(guò)包括股票、債券、期貨在內(nèi)的交易形式進(jìn)行。

如，不法分子借助證券綜合賬戶(hù)轉(zhuǎn)移涉詐資金等；在保險(xiǎn)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)高額保險(xiǎn)，然后再將保費(fèi)以退費(fèi)、退保等合法形式回到罪犯手中，以掩蓋犯罪收入的真實(shí)來(lái)源。

總結(jié)：

反洗錢(qián)工作任重道遠(yuǎn)，新《反洗錢(qián)法》的頒布實(shí)施，不僅完善了反洗錢(qián)的法律體系，也為金融機(jī)構(gòu)提供了更加明確的合規(guī)指引。通過(guò)反洗錢(qián)典型案例的剖析，我們看到洗錢(qián)手段的不斷演變，提升了風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。讓我們攜手維護(hù)金融秩序，為打造安全、穩(wěn)健的金融環(huán)境貢獻(xiàn)力量！

內(nèi)容來(lái)源：上銀托管公眾號(hào)

共學(xué)《反洗錢(qián)法》

2006年10月31日，第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十四次會(huì)議通過(guò)《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》，自2007年1月1日起施行。為更好維護(hù)金融秩序、社會(huì)公共利益和國(guó)家安全，2024年11月8日，第十四屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十二次會(huì)議修訂通過(guò)《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》，于2025年1月1日起正式實(shí)施。此次修法工作對(duì)2006年反洗錢(qián)法進(jìn)行了全面修訂，由7章37條，修訂為7章65條，其中新增25條，調(diào)整和修改39條。

新《反洗錢(qián)法》有哪些新變化、新要求？金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者們應(yīng)當(dāng)履行哪些義務(wù)，享有哪些權(quán)利？人民銀行寧夏回族自治區(qū)分行反洗錢(qián)處策劃制作了共學(xué)《反洗錢(qián)法》系列內(nèi)容，將逐期推送。本期詳細(xì)解讀第一章總則，共十二條。


反洗錢(qián)法（2006年）
第一條  為了預(yù)防洗錢(qián)活動(dòng)，維護(hù)金融秩序，遏制洗錢(qián)犯罪及相關(guān)犯罪，制定本法。
第二條  本法所稱(chēng)反洗錢(qián)，是指為了預(yù)防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的洗錢(qián)活動(dòng)，依照本法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。

反洗錢(qián)法（2024年）
第一條  為了預(yù)防洗錢(qián)活動(dòng)，遏制洗錢(qián)以及相關(guān)犯罪，加強(qiáng)和規(guī)范反洗錢(qián)工作，維護(hù)金融秩序、社會(huì)公共利益和國(guó)家安全，根據(jù)憲法，制定本法。
第二條  本法所稱(chēng)反洗錢(qián)，是指為了預(yù)防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪和其他犯罪所得及其收益的來(lái)源、性質(zhì)的洗錢(qián)活動(dòng)，依照本法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。
預(yù)防恐怖主義融資活動(dòng)適用本法；其他法律另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。


【第二條重點(diǎn)解讀】
2024年修訂后的反洗錢(qián)法進(jìn)一步完善了反洗錢(qián)的定義。
一是在明確列舉洗錢(qián)的七類(lèi)上游犯罪后，將“等犯罪”修改為“和其他犯罪”，進(jìn)一步明確了洗錢(qián)的上游犯罪還包括其他犯罪所得及其收益的各種犯罪，適應(yīng)了反洗錢(qián)新形勢(shì)要求，與刑法和相關(guān)國(guó)際規(guī)則做好銜接。
二是將原反洗錢(qián)法第三十六條關(guān)于涉及恐怖活動(dòng)資金監(jiān)控適用反洗錢(qián)法的規(guī)定，作為本條第二款，修改為“預(yù)防恐怖主義融資活動(dòng)適用本法”，內(nèi)涵更加明確和全面，也突出了反洗錢(qián)在預(yù)防恐怖主義融資活動(dòng)方面的關(guān)鍵性作用。


反洗錢(qián)法（2006年）
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反洗錢(qián)法（2024年）
第三條  反洗錢(qián)工作應(yīng)當(dāng)貫徹落實(shí)黨和國(guó)家路線(xiàn)方針政策、決策部署，堅(jiān)持總體國(guó)家安全觀(guān)，完善監(jiān)督管理體制機(jī)制，健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系。
第四條  反洗錢(qián)工作應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行，確保反洗錢(qián)措施與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)，保障正常金融服務(wù)和資金流轉(zhuǎn)順利進(jìn)行，維護(hù)單位和個(gè)人的合法權(quán)益。

【第四條重點(diǎn)解讀】
本條規(guī)定了反洗錢(qián)工作需要遵守的基本工作要求，主要有以下三點(diǎn)：
一是反洗錢(qián)工作應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行。開(kāi)展反洗錢(qián)工作需要遵守并實(shí)施憲法的規(guī)定和精神、做好法律之間的銜接、依照反洗錢(qián)法以及反洗錢(qián)法的具體規(guī)定和要求。
二是確保反洗錢(qián)措施與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)。既要有能力及時(shí)識(shí)別洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)、危害變大，也要注意避免不分情況“一刀切”適用反洗錢(qián)措施，而不考慮實(shí)際洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)水平，造成措施強(qiáng)度失當(dāng)。反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)和反洗錢(qián)義務(wù)主體采取的反洗錢(qián)措施要與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)，各項(xiàng)反洗錢(qián)措施要與新型洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相匹配。
三是保障正常金融服務(wù)和資金流轉(zhuǎn)順利進(jìn)行。高質(zhì)量開(kāi)展反洗錢(qián)工作是金融服務(wù)和資金流轉(zhuǎn)順利進(jìn)行的重要保障。在采取反洗錢(qián)措施時(shí)要統(tǒng)籌考慮并兼顧法律保護(hù)和其他相關(guān)價(jià)值，避免簡(jiǎn)單化、一刀切、超范圍適用等，對(duì)正常金融服務(wù)和資金流轉(zhuǎn)順利造成不當(dāng)影響。
四是維護(hù)單位和個(gè)人的合法權(quán)益。反洗錢(qián)工作應(yīng)精準(zhǔn)高效，使社會(huì)公眾體會(huì)到反洗錢(qián)工作是積極維護(hù)單位和個(gè)人合法權(quán)益的重要工作。

反洗錢(qián)法（2006年）
第四條 國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)負(fù)責(zé)全國(guó)的反洗錢(qián)監(jiān)督管理工作。國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢(qián)監(jiān)督管理職責(zé)。
國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)、國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)在反洗錢(qián)工作中應(yīng)當(dāng)相互配合。
第三條  在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢(qián)義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶(hù)身份識(shí)別制度、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度，履行反洗錢(qián)義務(wù)。

反洗錢(qián)法（2024年）
第五條 國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)負(fù)責(zé)全國(guó)的反洗錢(qián)監(jiān)督管理工作。國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢(qián)監(jiān)督管理職責(zé)。
國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)、國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)、監(jiān)察機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)在反洗錢(qián)工作中應(yīng)當(dāng)相互配合。
第六條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)境內(nèi)）設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和依照本法規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢(qián)義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度，履行客戶(hù)盡職調(diào)查、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告、反洗錢(qián)特別預(yù)防措施等反洗錢(qián)義務(wù)。

【第六條重點(diǎn)解讀】
本條是關(guān)于反洗錢(qián)義務(wù)主體和反洗錢(qián)核心制度確定的規(guī)定。2024年修訂后的反洗錢(qián)法主要有三點(diǎn)變化：
一是增加履行反洗錢(qián)義務(wù)的主體應(yīng)當(dāng)建立健全“反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度”的規(guī)定。2006年反洗錢(qián)法第十五條已經(jīng)規(guī)定“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照本法規(guī)定建立健全反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度”，此次修訂在總則部分規(guī)定，一并明確了“依照本法規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢(qián)義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)”在內(nèi)的反洗錢(qián)義務(wù)主體都應(yīng)當(dāng)依法建立健全反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度。
二是將反洗錢(qián)義務(wù)主體履行“客戶(hù)身份識(shí)別制度”修改為履行“客戶(hù)盡職調(diào)查”義務(wù)，客觀(guān)上反映了監(jiān)管理念的發(fā)展，“客戶(hù)盡職調(diào)查”是對(duì)“客戶(hù)身份識(shí)別”的升級(jí)和發(fā)展，而“客戶(hù)身份識(shí)別”內(nèi)化為“客戶(hù)盡職調(diào)查”的組成部分。
三是增加反洗錢(qián)義務(wù)主體應(yīng)當(dāng)履行反洗錢(qián)特別預(yù)防措施等義務(wù)。本法第四十條設(shè)置了適用反洗錢(qián)法特別預(yù)防措施的規(guī)定，履行反洗錢(qián)義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)需要依法對(duì)符合條件的對(duì)象采取反洗錢(qián)特別預(yù)防措施。

反洗錢(qián)法（2006年）
第五條  對(duì)依法履行反洗錢(qián)職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶(hù)身份資料和交易信息，應(yīng)當(dāng)予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個(gè)人提供。
反洗錢(qián)行政主管部門(mén)和其他依法負(fù)有反洗錢(qián)監(jiān)督管理職責(zé)的部門(mén)、機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)職責(zé)獲得的客戶(hù)身份資料和交易信息，只能用于反洗錢(qián)行政調(diào)查。
司法機(jī)關(guān)依照本法獲得的客戶(hù)身份資料和交易信息，只能用于反洗錢(qián)刑事訴訟。
第六條履行反洗錢(qián)義務(wù)的機(jī)構(gòu)及其工作人員依法提交大額交易和可疑交易報(bào)告，受法律保護(hù)。
反洗錢(qián)法（2024年）
第七條  對(duì)依法履行反洗錢(qián)職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶(hù)身份資料和交易信息、反洗錢(qián)調(diào)查信息等反洗錢(qián)信息，應(yīng)當(dāng)予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個(gè)人提供。
反洗錢(qián)行政主管部門(mén)和其他依法負(fù)有反洗錢(qián)監(jiān)督管理職責(zé)的部門(mén)履行反洗錢(qián)職責(zé)獲得的客戶(hù)身份資料和交易信息，只能用于反洗錢(qián)監(jiān)督管理和行政調(diào)查工作。
司法機(jī)關(guān)依照本法獲得的客戶(hù)身份資料和交易信息，只能用于反洗錢(qián)相關(guān)刑事訴訟。
國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)使用反洗錢(qián)信息應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)國(guó)家秘密、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私、個(gè)人信息。
第八條  履行反洗錢(qián)義務(wù)的機(jī)構(gòu)及其工作人員依法開(kāi)展提交大額交易和可疑交易報(bào)告等工作，受法律保護(hù)。

【第八條重點(diǎn)解讀】
本條對(duì)金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)及其工作人員履行相關(guān)反洗錢(qián)義務(wù)受法律保護(hù)作了規(guī)定。在提交大額交易和可疑交易報(bào)告后增加“等工作”，同時(shí)完善表述。
一是依法提交大額交易和可疑交易報(bào)告工作受法律保護(hù)。這是金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行的反洗錢(qián)義務(wù)的重要組成部分，金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)及其工作人員依法開(kāi)展上述工作時(shí)，不得以其違反其他法律中有關(guān)保護(hù)個(gè)人隱私、個(gè)人信息和商業(yè)秘密的規(guī)定為由，追究該機(jī)構(gòu)及其工作人員的刑事責(zé)任、行政責(zé)任和民事責(zé)任，法律對(duì)其依法提交大額交易和可疑交易報(bào)告的行為予以保護(hù)。
二是其他依法開(kāi)展的履行反洗錢(qián)義務(wù)的工作同樣受法律保護(hù)。如根據(jù)本法規(guī)定，開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查時(shí)，要識(shí)別并采取合理措施核實(shí)客戶(hù)及其受益所有人身份、了解客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系和交易的目的，對(duì)涉及較高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的，還應(yīng)當(dāng)了解相關(guān)資金來(lái)源和用途；在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，對(duì)存在洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)情形的，必要時(shí)采取限制交易方式、金額或者頻次，限制業(yè)務(wù)類(lèi)型，拒絕辦理業(yè)務(wù)，終止業(yè)務(wù)關(guān)系等洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以及依法采取反洗錢(qián)特別預(yù)防措施的工作等，金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)及其工作人員依法開(kāi)展上述工作的，受法律保護(hù)，不得以其違反保護(hù)個(gè)人隱私、個(gè)人信息和商業(yè)秘密的規(guī)定為由，或者以損害特定利益為由而受到法律追究。
三是需要注意的問(wèn)題。按照本條規(guī)定，法律保護(hù)的只是“依法開(kāi)展提交大額交易和可疑交易報(bào)告等工作”的行為，對(duì)于違反法律規(guī)定的行為不在保護(hù)之列。要求金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展提交大額交易和可疑交易報(bào)告等工作時(shí)，必須按照法律規(guī)定的條件和程序進(jìn)行，依照國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)制定的具體辦法執(zhí)行。

反洗錢(qián)法（2006年）
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反洗錢(qián)法（2024年）
第九條  反洗錢(qián)行政主管部門(mén)會(huì)同國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)通過(guò)多種形式開(kāi)展反洗錢(qián)宣傳教育活動(dòng)，向社會(huì)公眾宣傳洗錢(qián)活動(dòng)的違法性、危害性及其表現(xiàn)形式等，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)的防范意識(shí)和識(shí)別能力。
第十條  任何單位和個(gè)人不得從事洗錢(qián)活動(dòng)或者為洗錢(qián)活動(dòng)提供便利，并應(yīng)當(dāng)配合金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)依法開(kāi)展的客戶(hù)盡職調(diào)查。

【第十條重點(diǎn)解讀】
本條是2024年修訂反洗錢(qián)法時(shí)增加的規(guī)定，針對(duì)社會(huì)面上單位和個(gè)人的反洗錢(qián)義務(wù)作出規(guī)定，從法律上明確嚴(yán)禁洗錢(qián)活動(dòng)，同時(shí)規(guī)定單位和個(gè)人配合依法開(kāi)展的客戶(hù)盡職調(diào)查，從而為金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)依法履行客戶(hù)盡職調(diào)查職責(zé)提供支持。金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)在依法采取客戶(hù)盡職調(diào)查措施時(shí)，有關(guān)單位和個(gè)人應(yīng)該配合。拒不配合的可以采取限制或者拒絕辦理業(yè)務(wù)等洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并根據(jù)情況提交可疑交易報(bào)告?？蛻?hù)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)采取洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理措施不當(dāng)?shù)模梢婪ㄌ岢霎愖h，或者向人民法院起訴。
實(shí)踐中在決定采取具體洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理措施時(shí)要注意與客戶(hù)涉及的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相匹配，對(duì)于群眾一時(shí)不理解、不接受的客戶(hù)盡職調(diào)查措施，要注意加強(qiáng)溝通，取得理解配合，避免動(dòng)輒限制或者停止賬戶(hù)功能，在采取洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理措施時(shí)，要注意保障客戶(hù)基本的生產(chǎn)、生活所必需的金融服務(wù)。

反洗錢(qián)法（2006年）
第七條  任何單位和個(gè)人發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)活動(dòng)，有權(quán)向反洗錢(qián)行政主管部門(mén)或者公安機(jī)關(guān)舉報(bào)。接受舉報(bào)的機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)對(duì)舉報(bào)人和舉報(bào)內(nèi)容保密。
反洗錢(qián)法（2024年）
第十一條  任何單位和個(gè)人發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)活動(dòng)，有權(quán)向反洗錢(qián)行政主管部門(mén)、公安機(jī)關(guān)或者其他有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)舉報(bào)。接受舉報(bào)的機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)對(duì)舉報(bào)人和舉報(bào)內(nèi)容保密。
對(duì)在反洗錢(qián)工作中做出突出貢獻(xiàn)的單位和個(gè)人，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。
第十二條  在中華人民共和國(guó)境外（以下簡(jiǎn)稱(chēng)境外）的洗錢(qián)和恐怖主義融資活動(dòng)，危害中華人民共和國(guó)主權(quán)和安全，侵犯中華人民共和國(guó)公民、法人和其他組織合法權(quán)益，或者擾亂境內(nèi)金融秩序的，依照本法以及相關(guān)法律規(guī)定處理并追究法律責(zé)任。

【第十二條重點(diǎn)解讀】
本條是關(guān)于反洗錢(qián)法域外適用的規(guī)定，域外適用是對(duì)本法屬地管轄原則的補(bǔ)充，針對(duì)境外洗錢(qián)活動(dòng)規(guī)定保護(hù)管轄原則。在境外實(shí)施洗錢(qián)活動(dòng)，包括中國(guó)公民、法人和其他組織參與的發(fā)生在中華人民共和國(guó)境外的洗錢(qián)、恐怖融資等活動(dòng)，也包括外國(guó)公民、法人和其他組織的洗錢(qián)、恐怖融資活動(dòng)，只要影響中華人民共和國(guó)國(guó)家安全和主權(quán)，侵犯中國(guó)公民、法人和其他組織合法權(quán)益，或者擾亂境內(nèi)金融秩序的，本法可以依法管轄，為進(jìn)行反洗錢(qián)跨境監(jiān)管等提供了法律依據(jù)。

資料來(lái)源：《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》釋義與適用
內(nèi)容來(lái)源：中國(guó)人民銀行寧夏回族自治區(qū)分行反洗錢(qián)處（公眾號(hào)）

近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)犯罪與洗錢(qián)手段不斷翻新，犯罪分子利用群眾貪利心理，通過(guò)“高額返利”“刷單兼職”等噱頭編織“資金鏈閉環(huán)犯罪”，嚴(yán)重危害社會(huì)金融安全。

值此全國(guó)打擊和防范經(jīng)濟(jì)犯罪宣傳日，我們結(jié)合最新案例，揭露三類(lèi)新型洗錢(qián)手法，呼吁公眾提高警惕，遠(yuǎn)離非法交易！

一、新型洗錢(qián)手法解析：技術(shù)化、隱蔽性升級(jí)

1. “跑分平臺(tái)洗錢(qián)”——個(gè)人賬戶(hù)淪為犯罪工具

“跑分平臺(tái)”通過(guò)招募大量用戶(hù)提供銀行卡、支付賬戶(hù)，以“搶單返傭”形式將非法資金拆分流轉(zhuǎn)，形成“上游黑產(chǎn)—下游賬戶(hù)—境外結(jié)算”的黑灰鏈條。

例如，浙江杭州某“跑分平臺(tái)”糾集10萬(wàn)“跑分客”，利用37萬(wàn)余個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移賭博、詐騙資金31.9億元；佛山警方曾打掉一涉案93億元的跑分團(tuán)伙，凍結(jié)資金3500萬(wàn)元。參與者往往因小額傭金淪為洗錢(qián)幫兇，最終面臨賬戶(hù)凍結(jié)、法律追責(zé)。

2. “虛擬投資洗錢(qián)”——假借理財(cái)之名轉(zhuǎn)移贓款

犯罪分子以“虛擬貨幣”“內(nèi)部渠道”等名義誘導(dǎo)投資，實(shí)則通過(guò)虛假交易平臺(tái)轉(zhuǎn)移資金。

例如，高安警方破獲的“交友投資”詐騙案中，犯罪團(tuán)伙以?xún)稉Q虛擬貨幣為幌子，線(xiàn)下收取現(xiàn)金70余萬(wàn)元，并通過(guò)虛擬幣交易洗白資金，涉案金額達(dá)400余萬(wàn)元；上海浦東某案中，主播接受集資詐騙犯4700萬(wàn)元打賞后，通過(guò)“借款”形式回流資金，完成洗錢(qián)閉環(huán)。

3. “空殼公司洗錢(qián)”——虛構(gòu)業(yè)務(wù)掩蓋資金流向

不法分子注冊(cè)多家空殼公司，偽造合同、虛假記賬，將非法所得偽裝成合法經(jīng)營(yíng)收入。

北京昌平區(qū)趙某以“產(chǎn)業(yè)園建設(shè)”為名非法集資400萬(wàn)元，通過(guò)6家空殼公司賬戶(hù)轉(zhuǎn)移資金，用于支付返利、個(gè)人消費(fèi)，最終因集資詐騙和洗錢(qián)罪被判刑8年6個(gè)月。

二、典型案例警示：養(yǎng)老詐騙、數(shù)字貨幣成重災(zāi)區(qū)

1. 養(yǎng)老詐騙洗錢(qián)案——溫情陷阱背后的資金黑洞

江蘇“愛(ài)晚系”公司以養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)為幌子，承諾8%—36%高額回報(bào)，非法集資132億元，并通過(guò)空殼公司、境外轉(zhuǎn)賬洗錢(qián)，造成46億元損失。類(lèi)似案件中，犯罪分子常以“預(yù)定養(yǎng)老床位”“健康服務(wù)”為名，誘騙老年人投入畢生積蓄，資金最終被轉(zhuǎn)移至個(gè)人賬戶(hù)或虛擬貨幣平臺(tái)。

2. 數(shù)字貨幣傳銷(xiāo)洗錢(qián)案——虛擬外衣下的龐氏騙局

海南“亞歐幣”傳銷(xiāo)案虛構(gòu)區(qū)塊鏈技術(shù)，以“高收益虛擬貨幣”吸引960余名投資者，涉案1.28億元，資金通過(guò)多層賬戶(hù)拆分后流向境外；上海陳某波利用比特幣交易平臺(tái)非法集資1200萬(wàn)元，其前妻通過(guò)低價(jià)售車(chē)、兌換比特幣密鑰協(xié)助轉(zhuǎn)移資金至境外。

三、防范指南：遠(yuǎn)離陷阱，守住錢(qián)袋

1. 拒絕“貪利誘惑”：警惕“穩(wěn)賺不賠”“日入千元”等宣傳，天上不會(huì)掉餡餅。

2. 保護(hù)個(gè)人信息：勿出租、出借銀行卡、支付賬戶(hù)，避免成為洗錢(qián)工具。

3. 核實(shí)投資資質(zhì)：參與金融活動(dòng)前，查驗(yàn)公司是否具備合法牌照，避免輕信“內(nèi)部渠道”。

4. 關(guān)注資金異常：若賬戶(hù)頻繁收到不明轉(zhuǎn)賬，及時(shí)向銀行或警方報(bào)告。

法網(wǎng)恢恢，疏而不漏！最高檢數(shù)據(jù)顯示，2024年全國(guó)檢察機(jī)關(guān)起訴洗錢(qián)犯罪同比上升14.8%，各部門(mén)正通過(guò)大數(shù)據(jù)追蹤、跨境協(xié)作等手段強(qiáng)化打擊力度。

讓我們共同筑牢反洗錢(qián)防線(xiàn)，守護(hù)金融安全！

內(nèi)容來(lái)源：余杭農(nóng)商銀行公眾號(hào)